Retroattività e Postuma spiegate
Guida completa al regime Claims Made, alla retroattività decennale e alla postuma di 10 anni. Cosa cambia al cambio di compagnia, come evitare il buco di copertura, perché la postuma è essenziale per il medico in pensione.
Verifica retroattività e postuma della tua polizzaRisposta diretta
Le polizze RC sanitarie ex L. 24/2017 sono in regime Claims Made: copertura attivata dalla richiesta di risarcimento (non dal fatto). Il D.M. 232/2023 impone retroattività decennale (copertura per fatti avvenuti negli ultimi 10 anni, se non noti) e postuma decennale (copertura per richieste arrivate fino a 10 anni dopo la cessazione attività, art. 11 L. 24/2017). La postuma è prevista anche per gli eredi. Al cambio di compagnia: verifica continuità retroattiva per evitare il buco di copertura.
Fonte: MioAssicuratore Srl — broker iscritto RUI B000558613
Cos'è il regime Claims Made
Il Claims Made (letteralmente "a richiesta fatta") è il regime assicurativo in cui la copertura si attiva sulla data in cui il danneggiato presenta la richiesta di risarcimento, non sulla data del fatto generatore.
Per la responsabilità sanitaria è il regime standard imposto dalla L. 24/2017 e dal D.M. 232/2023. La ragione è strutturale: in sanità i danni emergono spesso anni dopo il fatto (diagnosi tardive, esiti tardivi di interventi, danni da farmaci). Il Claims Made consente di estendere la copertura anche a fatti pregressi, attraverso la retroattività.
Il triangolo Claims Made
Una polizza Claims Made tutela su tre dimensioni temporali:
- Periodo di vigenza: durata della polizza (tipicamente annuale).
- Retroattività: periodo precedente coperto per fatti non noti (10 anni minimo).
- Postuma: periodo successivo alla cessazione coperto per richieste tardive (10 anni minimo).
La somma delle tre dimensioni copre l'intero arco professionale del medico, dalla prima stipula alla pensione e oltre.
Claims Made vs Loss Occurrence
Claims Made
Copertura attivata dalla data della richiesta di risarcimento.
Vantaggi:
- Copre fatti pregressi entro la retroattività
- Massimali aggiornati al momento della richiesta
- Premio commisurato all'attività attuale
Svantaggi:
- Richieste tardive non coperte senza postuma
- Necessaria continuità contrattuale
Loss Occurrence
Copertura attivata dalla data del fatto generatore.
Vantaggi:
- L'evento resta coperto a vita una volta verificato
- Non serve postuma dopo la cessazione
Svantaggi:
- Non copre fatti pregressi precedenti alla stipula
- Massimali datati al momento del fatto (svalutazione)
- Premio meno commisurato al rischio attuale
Per la sanità il Claims Made vince: la combinazione retroattività decennale + postuma decennale copre l'intero arco professionale meglio del Loss Occurrence, e si adegua all'evoluzione dei massimali e dei rischi.
Retroattività temporale e illimitata
La retroattività temporale è il periodo precedente alla decorrenza della polizza per cui sono coperti sinistri da fatti già avvenuti ma non noti all'assicurato. Il D.M. 232/2023 impone almeno 10 anni di retroattività.
La retroattività illimitata (o "data fatto generatore senza limiti") è una clausola opzionale che estende la copertura a tutto l'arco professionale precedente, senza limiti temporali. È particolarmente utile per i medici con lunga carriera o per chi ha sinistri pregressi noti che vuole consolidare in una nuova polizza.
Caso pratico
Medico chirurgo che stipula oggi una nuova polizza con retroattività decennale. Tre anni dopo riceve una richiesta di risarcimento per un intervento eseguito 6 anni fa, di cui non aveva conoscenza preventiva. La polizza copre integralmente: il fatto è entro la retroattività (6 anni, inferiore al limite di 10), la richiesta è durante la vigenza, l'assicurato non aveva conoscenza preventiva.
Stesso caso ma intervento eseguito 12 anni fa: la polizza con retroattività decennale NON copre. Serve retroattività estesa o illimitata.
Postuma decennale (art. 11 L. 24/2017)
L'art. 11 L. 24/2017 estende la garanzia a sinistri denunciati nei 10 anni successivi alla cessazione dell'attività. Tutela il medico in pensione e gli eredi in caso di decesso.
Quando si attiva la postuma
- Cessazione attività professionale: pensione, cambio carriera, trasferimento all'estero senza esercizio in Italia.
- Decesso dell'assicurato: gli eredi sono coperti per richieste pervenute fino a 10 anni dal decesso.
- Inabilità permanente: per impossibilità di esercitare la professione.
Come funziona la postuma per gli eredi
In caso di decesso del professionista, gli eredi possono essere chiamati a rispondere delle richieste di risarcimento per fatti avvenuti durante la vita professionale del defunto. La postuma decennale per eredi protegge il patrimonio ereditario per 10 anni dal decesso, evitando che gli eredi si trovino esposti a richieste tardive.
Postuma e D.M. 232/2023
Il D.M. 232/2023 ha reso la postuma decennale un requisito minimo obbligatorio. Le polizze conformi includono la postuma nel premio annuo. Per polizze precedenti può essere necessaria attivazione esplicita con premio postumo aggiuntivo.
Cambio di compagnia e continuità contrattuale
Cambiare compagnia è legittimo e spesso conveniente, ma richiede attenzione per non creare un buco di copertura. Le regole d'oro sono tre.
1. Verifica la retroattività della nuova polizza
La nuova polizza deve coprire retroattivamente almeno il periodo della precedente, idealmente con retroattività illimitata o decennale. Se la nuova polizza ha retroattività più breve della precedente (o "fatto noto" più stringente), c'è rischio di scoperture.
2. Comunica fedelmente i sinistri pregressi
L'art. 1892 c.c. impone di dichiarare con buona fede tutti i sinistri pregressi noti, anche solo come potenziali. Tacere comporta nullità della polizza con conseguente perdita totale di copertura. Se hai sinistri pregressi, comunicali al broker prima della stipula: la compagnia può accettare con sovrapremio o esclusione specifica.
3. Garantisci continuità temporale
La nuova polizza deve decorrere dal giorno successivo alla cessazione della precedente, senza interruzioni. Anche un giorno di scopertura può creare problemi se in quel giorno emerge una richiesta. Concorda le date con broker e compagnia per garantire passaggio senza vuoti.
Il buco di copertura: cos'è e come evitarlo
Il buco di copertura è la situazione in cui un sinistro non è coperto né dalla polizza precedente né dalla nuova. Per il professionista significa rispondere personalmente con il patrimonio.
Casi tipici di buco di copertura
- Sospensione temporanea: il professionista interrompe la polizza per qualche mese (es. cambio fornitore). Sinistri denunciati in quel periodo non sono coperti né dalla precedente (cessata) né dalla nuova (non ancora attiva).
- Retroattività insufficiente: nuova polizza con retroattività di 5 anni dopo precedente di 10 anni. I sinistri di fatti tra 5 e 10 anni precedenti restano scoperti.
- Cessazione senza postuma: medico in pensione che non ha attivato (o non ha) la postuma decennale. Richieste tardive arrivate dopo la cessazione restano a suo carico.
- Disdetta al sinistro: dopo un sinistro la compagnia disdice. Senza una nuova polizza con retroattività adeguata, i sinistri pregressi non noti restano scoperti.
Best practice: (1) garantisci sempre continuità contrattuale senza interruzioni, (2) verifica retroattività e postuma in ogni nuova polizza, (3) attiva sempre la postuma alla cessazione attività, (4) consulta un broker indipendente prima del cambio di compagnia.
Domande frequenti
Cos'è il regime Claims Made?
Claims Made (a richiesta fatta) è il regime assicurativo in cui sono coperti i sinistri denunciati durante la vigenza della polizza, anche se il fatto è avvenuto prima (purché entro il periodo di retroattività). È il regime standard per la RC sanitaria dopo la L. 24/2017 e il D.M. 232/2023. Si contrappone al Loss Occurrence che copre i sinistri il cui fatto è avvenuto durante la vigenza, indipendentemente da quando vengono denunciati.
Qual è la differenza tra Claims Made e Loss Occurrence?
Loss Occurrence: la copertura si attiva sull'evento (data del fatto). Vantaggio: dopo la cessazione l'evento resta coperto a vita. Svantaggio: non copre fatti pregressi. Claims Made: la copertura si attiva sulla richiesta (data della denuncia). Vantaggio: copre fatti pregressi noti come ignoti entro la retroattività. Svantaggio: dopo la cessazione le richieste tardive non sono coperte se manca la postuma. Per la sanità, dove le richieste possono arrivare anni dopo il fatto, il Claims Made con retroattività + postuma è il regime più protettivo.
Cos'è la retroattività?
La retroattività è il periodo precedente alla decorrenza della polizza per cui sono coperti sinistri da fatti già avvenuti ma non noti all'assicurato. Il D.M. 232/2023 impone retroattività decennale per le polizze RC sanitarie. Significa che se stipuli oggi una polizza, sono coperti i sinistri denunciati oggi per fatti avvenuti negli ultimi 10 anni (purché tu non li conoscessi al momento della stipula).
Cos'è la postuma e quanto dura?
La postuma è la garanzia per sinistri denunciati dopo la cessazione dell'attività. L'art. 11 L. 24/2017 impone una postuma decennale obbligatoria. Significa che, dopo aver cessato l'attività (es. pensione), per 10 anni successivi sei ancora coperto per richieste di risarcimento da fatti avvenuti durante l'attività. La postuma è prevista anche per gli eredi in caso di decesso del professionista. Senza postuma il medico in pensione resta esposto a richieste tardive con il patrimonio personale.
Cosa succede al cambio di compagnia?
Al cambio di compagnia bisogna verificare che la nuova polizza copra retroattivamente tutto il periodo della precedente. Se la nuova polizza ha retroattività decennale e tu non hai conoscenza di sinistri pregressi, sei coperto per i fatti dell'ultimo decennio anche se accaduti durante la precedente compagnia. Importante: comunica fedelmente alla nuova compagnia eventuali sinistri pregressi noti — se taci e poi emergono, la copertura può essere annullata per dichiarazione reticente (art. 1892 c.c.).
Cos'è il buco di copertura?
Il buco di copertura è la situazione in cui un sinistro non è coperto né dalla polizza precedente (cessata o disdetta) né dalla nuova (per limiti di retroattività o per scoperture temporanee). Si verifica tipicamente quando: (1) si sospende la polizza per un periodo, (2) la nuova polizza ha retroattività più breve della durata della precedente, (3) si cessa l'attività senza attivare la postuma. Per evitarlo: garantire continuità contrattuale e attivare sempre la postuma alla cessazione.
La postuma è automatica o va attivata?
Dipende dalla polizza. Le polizze ex L. 24/2017 conformi al D.M. 232/2023 includono la postuma decennale obbligatoria di default. Per le polizze precedenti o per estensioni più lunghe (15-20 anni) può essere necessaria un'attivazione esplicita con eventuale premio aggiuntivo (cd. premio postumo). Verifica sempre nelle condizioni generali la presenza della postuma e i requisiti per l'attivazione (es. comunicazione PEC entro X giorni dalla cessazione).
Quanto costa la postuma?
Per le polizze nuove conformi alla L. 24/2017 la postuma decennale è inclusa nel premio annuo senza costi aggiuntivi (parte dei requisiti minimi del D.M. 232/2023). Per le polizze precedenti o per estensioni temporali più ampie può essere richiesto un premio postumo una tantum (tipicamente 100-200% del premio annuo dell'ultima annualità). La postuma per gli eredi è sempre inclusa.
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