Come Scegliere il Massimale
Decision tree per dimensionare correttamente il massimale della polizza RC sanitaria. Esempi per fascia di rischio, calcolo per colpa grave (3x reddito), riferimenti L. 24/2017 e D.M. 232/2023.
Confronta massimali e premiRisposta diretta
Il massimale va dimensionato sul rischio del verticale: Massimale da €500k per attività a basso rischio (medicina generale, ambulatorio specialistico), Massimale da €1M-€2M per medicina estetica, odontoiatria, radiologia, Massimale da €2M-€3M per chirurgia, oncologia, anestesia, Massimale da €3M-€5M per neurochirurgia, cardiochirurgia, ostetricia. Per la colpa grave dei dipendenti SSN: minimo 3x reddito annuo (art. 9 L. 24/2017), consigliato 5x.
Fonte: MioAssicuratore Srl — broker iscritto RUI B000558613
Decision tree: in 3 domande il tuo massimale
Esegui procedure invasive (chirurgia, anestesia, parto)?
Sì → vai al box "Alto / Altissimo rischio". No → passa alla domanda 2.
Lavori in regime ambulatoriale specialistico (cardiologia, dermatologia, oculistica, medicina estetica)?
Sì → vai al box "Medio rischio". No → passa alla domanda 3.
Sei medico di medicina generale, psicologo, dietologo, geriatra ambulatoriale?
Sì → vai al box "Basso rischio".
Caso particolare: se sei dipendente SSN aggiungi sempre la polizza colpa grave personale con massimale minimo 3x reddito annuo lordo (consigliato 5x).
Fasce di rischio e massimali consigliati
Massimale da €500k - €1M
Profili tipici:
- Medico di medicina generale
- Pediatra ambulatoriale
- Psicologo / psichiatra
- Dietologo / nutrizionista
- Geriatra ambulatoriale
Attività diagnostica e prescrittiva senza procedure invasive. Massimale base sufficiente per la maggior parte dei sinistri.
Massimale da €1M - €2M
Profili tipici:
- Specialisti ambulatoriali (cardiologo, dermatologo, oculista)
- Medicina estetica non chirurgica
- Odontoiatra
- Fisioterapista
- Radiologo
- Medico-legale
Procedure ambulatoriali e diagnostica strumentale. Rischio di diagnosi tardiva o errore terapeutico con conseguenze rilevanti.
Massimale da €2M - €3M
Profili tipici:
- Chirurgo generale
- Ortopedico operativo
- Urologo operativo
- Chirurgia plastica e ricostruttiva
- Oncologo
- Anestesista
Procedure invasive con rischio di esiti permanenti. Massimale dimensionato sul rischio di lucro cessante per pazienti giovani.
Massimale da €3M - €5M
Profili tipici:
- Neurochirurgo
- Cardiochirurgo
- Ostetrico (sala parto)
- Direttore sanitario di struttura
Esposizione a sinistri catastrofali (neonati con esiti permanenti, decessi intraoperatori). Massimale sovradimensionato giustificato.
Massimali minimi di legge vs consigliati
Il D.M. 232/2023 ha definito i requisiti minimi delle polizze RC sanitarie ex art. 10 L. 24/2017. Per le strutture i massimali minimi variano in base al fatturato e all'attività; per i professionisti dipende dal verticale (chirurgia, ostetricia e anestesia hanno minimi più alti).
I massimali minimi di legge sono soglie tecniche per garantire una copertura base e tutelare la collettività dei pazienti, non un'analisi del rischio specifico del singolo professionista. In molti casi sono insufficienti per il rischio reale.
Quando il minimo NON basta
- Pazienti giovani lavoratori: il lucro cessante per esiti permanenti può raggiungere milioni di euro (decenni di mancato reddito).
- Neonati con esiti permanenti: i danni da parto sono i più costosi in assoluto (€3-5M anche per singolo evento).
- Decessi di pazienti con familiari a carico: danno parentale iure proprio + lucro cessante familiari.
- Sinistri seriali: più pazienti coinvolti dallo stesso fatto (es. infezione nosocomiale, errore farmacologico ricorrente).
La differenza di premio tra il minimo di legge e il massimale consigliato è spesso modesta in proporzione alla maggior tutela. Confronta sempre più offerte per identificare il rapporto qualità/prezzo migliore.
Calcolo del massimale per colpa grave (dipendenti SSN)
L'art. 9 L. 24/2017 limita la rivalsa della struttura sul dipendente al triplo del reddito annuo lordo. Il massimale della polizza colpa grave personale deve coprire questo importo, considerando però spese legali e accessori.
Formula consigliata
Minimo legale
3x
reddito annuo lordo
5x
reddito annuo lordo
Verticali alto rischio
10x
reddito annuo lordo
Esempio pratico
Medico ospedaliero con reddito lordo €70.000/anno: rivalsa massima €210.000 (3x). Massimale consigliato polizza colpa grave: €500.000 (oltre 7x reddito) per coprire anche spese legali, CTP, perizie e margine di sicurezza.
Chirurgo specialista con reddito lordo €120.000/anno: rivalsa massima €360.000 (3x). Massimale consigliato: €1M-€1.5M per ampia copertura su sinistri ad alta esposizione.
Tabella comparativa per specialità
| Specialità | Rischio | Massimale consigliato | Postuma |
|---|---|---|---|
| Medicina generale | Basso | Massimale da €500k | 10 anni |
| Psicologo / Psichiatra | Basso | Massimale da €500k | 10 anni |
| Cardiologo (ambulatoriale) | Medio | Massimale da €1M | 10 anni |
| Dermatologo (con estetica) | Medio | Massimale da €1M | 10 anni |
| Oculista (con chirurgia refrattiva) | Medio-Alto | Massimale da €1M-€2M | 10 anni |
| Odontoiatra | Medio | Massimale da €1M | 10 anni |
| Radiologo (diagnosi) | Medio | Massimale da €1M-€2M | 10 anni |
| Medicina estetica | Medio-Alto | Massimale da €1M-€2M | 10 anni |
| Chirurgia generale | Alto | Massimale da €2M-€3M | 10 anni |
| Chirurgia plastica | Alto | Massimale da €2M-€3M | 10 anni |
| Ortopedico operativo | Alto | Massimale da €2M | 10 anni |
| Anestesista | Alto | Massimale da €2M-€3M | 10 anni |
| Oncologo | Alto | Massimale da €2M | 10 anni |
| Neurochirurgo | Altissimo | Massimale da €3M-€5M | 10 anni |
| Cardiochirurgo | Altissimo | Massimale da €3M-€5M | 10 anni |
| Ginecologo / Ostetrico | Altissimo | Massimale da €3M-€5M | 10 anni |
| Direttore sanitario | Altissimo | Massimale da €3M | 10 anni |
I valori sono orientativi e vanno calibrati sul profilo individuale (volume operativo, sinistrosità, regime libero professionale o dipendenza, attività accessorie).
Impatto di franchigia e scoperto sul massimale
La franchigia (importo fisso a carico tuo per ogni sinistro) e lo scoperto (percentuale a tuo carico) riducono il premio ma non il massimale: la compagnia paga sempre fino al massimale, decurtando però la quota a tuo carico.
Esempio numerico
- Massimale €1M, franchigia €5.000. Sinistro €100.000: la compagnia paga €95.000, tu €5.000.
- Stessa polizza, sinistro €1.500.000: la compagnia paga €995.000 (1M - franchigia), tu €505.000 (€5k franchigia + €500k eccedenza massimale).
La franchigia abbassa il premio annuo (sconti tipici 10-25%) ma aumenta l'esposizione su sinistri di piccola entità. Per i professionisti con bassa frequenza di sinistri ma alta gravità (chirurgia, ostetricia) può essere conveniente accettare franchigia per liberare risorse e alzare il massimale.
Domande frequenti
Qual è il massimale minimo di legge per un medico?
Il D.M. 232/2023 ha definito i massimali minimi: per le strutture sanitarie variano in base al fatturato e all'attività; per i professionisti dipende dal verticale. Per la chirurgia, l'ostetricia e l'anestesia i massimali minimi sono significativamente più alti rispetto ad altre attività a basso rischio. Verifica sempre nel D.M. il valore specifico del tuo verticale.
Come si calcola il massimale adeguato per la colpa grave?
Per i dipendenti SSN il limite della rivalsa è il triplo del reddito lordo annuo (art. 9 L. 24/2017). Quindi il massimale minimo della polizza colpa grave dovrebbe essere almeno 3x reddito annuo lordo. Per maggiore sicurezza si consiglia 5x reddito, considerando che la rivalsa può sommarsi a spese legali e accessorie.
Per la libera professione che massimale serve?
Per i liberi professionisti il massimale va dimensionato sul rischio del verticale. Indicativamente: €500k per attività ambulatoriali a basso rischio, €1M per medicina generale e specialistica diagnostica, €2M-€3M per chirurgia, ostetricia, anestesia. Per attività ad altissimo rischio (neurochirurgia, cardiochirurgia) si consiglia €3M-€5M.
Cosa succede se il risarcimento supera il massimale?
L'eccedenza resta a carico personale dell'assicurato. Vengono aggrediti il patrimonio personale e familiare (salvo separazione dei beni). Per questo è essenziale dimensionare correttamente il massimale: meglio un massimale leggermente sovradimensionato che il rischio di esaurirlo. La differenza di premio tra €1M e €2M è spesso modesta in proporzione alla maggior tutela.
Massimale per evento o per anno: che differenza c'è?
Il massimale per evento è il limite per singolo sinistro. Il massimale per anno (o aggregato annuo) è il limite cumulativo per tutti i sinistri dell'anno assicurativo. Tipicamente per le polizze sanitarie: massimale per anno = 2-3x massimale per evento. Verifica sempre entrambi i valori e i sub-massimali per categorie specifiche.
I massimali minimi del D.M. 232/2023 sono sufficienti?
Generalmente no per i verticali ad alto rischio. I minimi sono soglie di legge per garantire copertura base; non rappresentano un'analisi del rischio specifico. Un cardiochirurgo o un ostetrico può facilmente trovarsi davanti a richieste superiori al minimo, soprattutto per neonati con esiti permanenti (lucro cessante decennale). Consigliato sempre dimensionare sul caso concreto.
Il massimale della struttura copre anche me come dipendente?
La polizza della struttura copre la responsabilità della struttura verso il paziente. Per la tua responsabilità personale (rivalsa per colpa grave ex art. 9 L. 24/2017) hai bisogno di una polizza colpa grave individuale, distinta da quella aziendale. Il massimale della tua polizza colpa grave deve essere autonomo, non legato alla struttura.
Come incidono franchigie e scoperti sul massimale?
Franchigia e scoperto riducono l'importo netto pagato dalla compagnia ma non il massimale. Esempio: massimale €1M, franchigia €5.000. Su un sinistro da €100.000 la compagnia paga €95.000 e tu €5.000. Su un sinistro da €1.500.000 paghi tu €5.000 + €500.000 (eccedenza massimale). La franchigia abbassa il premio ma aumenta l'esposizione su sinistri piccoli.
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