Claims Made vs Loss Occurrence: quale polizza scegliere?

Nel mondo delle assicurazioni RC professionali per medici esistono due fondamentali architetture di copertura: il sistema Claims Made e il sistema Loss Occurrence. La differenza tra i due non è marginale: può determinare se sei coperto o scoperto nel momento del sinistro. Eppure la maggior parte dei medici non sa distinguerli, e molti scoprono le implicazioni pratiche solo quando è troppo tardi. Questa guida spiega con linguaggio concreto come funziona ciascun sistema, i vantaggi e rischi di ognuno, e come scegliere quello più adatto alla propria situazione professionale.

Come funziona il sistema Claims Made

Nel sistema Claims Made, la polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di vigenza della polizza, indipendentemente da quando è avvenuto l'evento che ha causato il danno. In pratica: importa quando ti chiamano in causa, non quando hai commesso (o ti si accusa di aver commesso) l'errore.

Esempio concreto: esegui un intervento nel 2020. Il paziente manifesta il danno nel 2022 e ti cita in giudizio nel 2023. Con una polizza Claims Made attiva nel 2023, sei coperto anche se nel 2020 avevi un'altra assicurazione o nessuna assicurazione — a condizione che la polizza 2023 preveda retroattività fino al 2020.

Il punto critico è la retroattività: se la tua polizza Claims Made non copre eventi avvenuti prima della sua stipula, sei scoperto per tutta la tua carriera passata. Il D.M. 15 settembre 2020 ha imposto retroattività minima di 10 anni, ma la soluzione ideale è retroattività illimitata.

Come funziona il sistema Loss Occurrence

Nel sistema Loss Occurrence (o Act Committed), la polizza copre tutti gli eventi — i fatti generatori del danno — che si verificano durante il periodo di vigenza, indipendentemente da quando viene presentata la richiesta di risarcimento. Importa quando è successo il fatto, non quando ti contestano.

Esempio concreto: esegui l'intervento nel 2020 con una polizza Loss Occurrence attiva. Il paziente ti cita in giudizio nel 2025, quando la polizza è già scaduta o hai cambiato assicuratore. Sei comunque coperto dalla polizza del 2020, che continua a produrre effetti per gli eventi avvenuti durante la sua vigenza.

Il vantaggio del Loss Occurrence è la stabilità: una volta coperto un anno, sei protetto per sempre per gli eventi di quell'anno, anche se in futuro cambi assicuratore o smetti di pagare i premi. Lo svantaggio è il costo: le compagnie tendono a prezzare queste polizze più alto perché il rischio rimane 'aperto' indefinitamente.

Il problema della postuma nella Claims Made

Il rischio principale del sistema Claims Made si manifesta alla cessazione dell'attività professionale o al cambio di assicuratore: se smetti di pagare i premi, la polizza scade e non sei più coperto per le richieste future, anche se relative a fatti passati. Per questo motivo, il D.M. 15 settembre 2020 ha reso obbligatoria una postuma minima di 10 anni.

La garanzia postuma (o 'estensione post-contrattuale') è una copertura che si attiva alla cessazione della polizza e garantisce copertura per le richieste presentate nei 10+ anni successivi, relative a eventi avvenuti durante il periodo assicurato. È uno strumento fondamentale per specialità dove i sinistri emergono tardi.

In ostetricia e ginecologia, ad esempio, i danni neonatali possono emergere nella prima infanzia o addirittura in età scolare: per un parto del 2020, una richiesta potrebbe arrivare nel 2030. Per queste specialità, la postuma consigliata è di 20 anni, non 10.

Ostetricia/ginecologia: postuma consigliata 20 anni
Anestesiologia (danni neurologici): postuma 15 anni
Chirurgia generale e specialistica: postuma 10-15 anni
Medicina generale/specialistica ambulatoriale: postuma 10 anni
Infermieri, fisioterapisti, psicologi: postuma 10 anni

Claims Made con retroattività: la soluzione più diffusa in Italia

In Italia, il mercato RC medica è dominato da polizze Claims Made con clausola di retroattività. Il D.M. 15 settembre 2020, recependo le indicazioni della Legge Gelli-Bianco, ha standardizzato i requisiti minimi: retroattività illimitata (o almeno decennale) e postuma decennale.

Una Claims Made con retroattività illimitata equivale in pratica a una Loss Occurrence: copre tutti gli eventi della carriera passata del professionista, indipendentemente da quando vengono contestati. La differenza rispetto alla Loss Occurrence pura è che la copertura è vincolata al mantenimento della polizza in vita — o all'attivazione della postuma alla sua scadenza.

Al momento di confrontare le polizze, verificare sempre: (1) da quando decorre la retroattività, (2) la durata della postuma, (3) se la postuma è a pagamento separato o inclusa nel premio, (4) cosa succede se la compagnia fallisce durante il periodo di postuma.

Come scegliere in base alla tua situazione

Per un medico all'inizio della carriera con polizza Claims Made: richiedere retroattività dalla data di iscrizione all'Ordine (o dall'inizio dell'attività clinica durante la specializzazione). Questo garantisce copertura completa da subito.

Per un medico che cambia assicuratore: verificare che la nuova polizza abbia retroattività che copra tutta la carriera passata. Non basta che la vecchia polizza avesse retroattività — la copertura opera sulla polizza in vigore al momento della richiesta, non su quella in vigore al momento dell'evento.

Per un medico prossimo al pensionamento: attivare la garanzia postuma con largo anticipo, scegliendo la durata adeguata alla propria specialità. Non aspettare l'ultimo anno: alcune compagnie rifiutano di emettere postuma per professionisti con sinistri in corso.

Conclusioni

La scelta tra Claims Made e Loss Occurrence non è puramente tecnica: è una scelta strategica che dipende dalla fase della carriera, dalla specialità e dal profilo di rischio del professionista. In Italia oggi quasi tutte le polizze sono Claims Made, ma con qualità molto variabile in termini di retroattività e postuma. Prima di acquistare, leggere attentamente le condizioni di polizza — o affidare la valutazione a un broker specializzato in RC medica — è il consiglio fondamentale.